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在美國，誠實(shí)守信可能并不能歸功于美國人天性如此，而是更多地依賴于一套完善的信用體系?！岸魍辈⑹ⅹ?jiǎng)罰有道，信用制度已經(jīng)成為一雙“隱形的眼睛”，監(jiān)督著個(gè)人的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)。然而，對(duì)于信用分?jǐn)?shù)，相信不少人都存在著許多的問號(hào)。

三大信用評(píng)估機(jī)構(gòu)

美國有三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)：Experian、Equifax、Trans Union ；點(diǎn)擊進(jìn)入官方查詢網(wǎng)站。在這個(gè)網(wǎng)站里，每12個(gè)月都可以免費(fèi)查詢一次自己的信用。美國很多信用卡公司也會(huì)為持卡人提供免費(fèi)的信用報(bào)告服務(wù)。

為什么同一家機(jī)構(gòu)給出的信用分?jǐn)?shù)也不一樣？

不同的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)會(huì)使用不一樣的評(píng)分模型，但即使是同一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，它也會(huì)依據(jù)不同出借人（lenders）的要求，使用不同的評(píng)分模型。每一個(gè)信用評(píng)分模型的公式都稍有不同。正常情況下，信用分?jǐn)?shù)會(huì)隨時(shí)發(fā)生變化。例如，抵押放款公司和提供車貸的公司關(guān)注的信用記錄及信息是不一樣的，所以它們會(huì)得到不一樣的信用分?jǐn)?shù)。

哪家機(jī)構(gòu)的信用分?jǐn)?shù)最好用？

并不存在“最好用的信用分?jǐn)?shù)”。為了維護(hù)自身的利益，各個(gè)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常都會(huì)“標(biāo)榜”自己給出的分?jǐn)?shù)是最準(zhǔn)確或最有預(yù)測性的。實(shí)際上，不管最后得出的分?jǐn)?shù)是多少，整個(gè)計(jì)算過程都必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的準(zhǔn)則。而所有的信用分?jǐn)?shù)都是建立在基本相同的數(shù)據(jù)和計(jì)算步驟上的。

分?jǐn)?shù)范圍通常是多少？

1.Experian：330-830 

2.Equifax：300-850 

3.Trans Union：300-850 

4.Fico：300-850 

5.Vantage Score：501-990（通常以等級(jí)劃分，從A至F）

哪些因素會(huì)影響信用分?jǐn)?shù)？

還款情況—35%

這是比重最大的也是要求最嚴(yán)格的因素。主要包括信用賬戶（如各個(gè)銀行的信用卡、百貨公司的零售卡、分期付款等）的還款記錄和逾期還款情況。償還歷史越好，且沒有逾期記錄，就越有助于提高信用分?jǐn)?shù)。

欠款數(shù)額—30%

即欠款的數(shù)額占可借數(shù)額的比例，這也是非常重要的因素。一般說來，欠款數(shù)額不要超過可借數(shù)額的50%。比如你有一張信用卡，有2000美元的信用額度，那每個(gè)月賬單的balance（欠款數(shù)）不要超過1000美元，超過這個(gè)數(shù)額會(huì)導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)的降低。若有多張信用卡，要注意保證每張都不超過50%。低于33%是比較穩(wěn)妥的做法。如果你想短期內(nèi)快速增長信用分?jǐn)?shù)，最好把balance控制在額度的1%至2%。

信用歷史的長短—15%

一般來說，信用年限越長，信用分?jǐn)?shù)越高。這既包括了最早的信用賬戶的年齡，也包括了新開的信用賬戶，以及所有賬戶的平均年齡。但是由于這一因素所占比例并不是很大，所以有的人信用歷史不長可是分?jǐn)?shù)卻也不低。但是很多借款人（如信用卡公司和貸款銀行）在評(píng)價(jià)信用時(shí)會(huì)單獨(dú)考慮信用歷史，有時(shí)候即使個(gè)人信用分?jǐn)?shù)很高，可是卻會(huì)因?yàn)闅v史過短而申請不到某些信用卡或申請不到貸款。

信用分?jǐn)?shù)查詢次數(shù)和新賬戶數(shù)量—10%

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，短時(shí)間內(nèi)開設(shè)大量信用賬戶的人，風(fēng)險(xiǎn)比較高。個(gè)人申請信用賬戶時(shí)，提供該信用賬戶的機(jī)構(gòu)需要查詢其信用分?jǐn)?shù)，這樣的查詢（inquiry）稱為hard pull，會(huì)在信用報(bào)告里保留2年。顯然，最近新開較多的賬戶或有較多的hard pull，必然會(huì)降低信用分?jǐn)?shù)。

信貸類型—10%

主要指所持信用賬戶的類型及每種類型賬戶的數(shù)量。比如，信用賬戶包括了銀行發(fā)行的信用卡，百貨公司或各個(gè)品牌的Store card，房貸、車貸、金融公司的分期貸款等。類型的多樣化說明你有管理多種賬戶的能力，會(huì)為你的信用加分。

其他影響信用的各種因素

在美國，既然信用在日常生活中如此重要，每個(gè)人都要小心謹(jǐn)慎地維持自己的信用，下面列舉一些對(duì)我們的信用會(huì)造成影響的原因，當(dāng)然這些并不是造成信用變動(dòng)的全部原因：

申請一張新的信用卡

看起來似乎是一個(gè)非常簡單的事情，但它的確可能會(huì)對(duì)信用產(chǎn)生負(fù)面影響，因?yàn)闀?huì)引發(fā)一個(gè)信用“硬查詢”，降低信用分?jǐn)?shù)。

要求增加信用額度

增加信貸額度意味著可以得到更多的借款，但是申請人同樣需要對(duì)額外的可用信用額度負(fù)責(zé)。因?yàn)閺囊酝囊恍├又锌?，?duì)于一些消費(fèi)者來說，增加信用額度反而給他們帶來更多的債務(wù)負(fù)擔(dān)。所以銀行需要對(duì)申請人進(jìn)行信用檢查，以確保他有能力還款，而這也觸發(fā)了一個(gè)信用“硬查詢”。

共同簽署貸款

共同簽署貸款即意味著為該帳戶承擔(dān)法律責(zé)任，這項(xiàng)內(nèi)容也會(huì)出現(xiàn)在信用報(bào)告中。因此，如果共同簽署的人錯(cuò)過了還款期或不還款，你的信用評(píng)分也會(huì)降低。共同簽署貸款不僅可能傷害到信用評(píng)分，還會(huì)影響你已有貸款的利率和獲得額外貸款的能力。

不使用信用卡

有人因?yàn)楹ε洛e(cuò)誤使用信用卡導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)下跌，干脆不用信用卡，其實(shí)未使用的信用卡也可能會(huì)對(duì)信用評(píng)分產(chǎn)生負(fù)面影響。一般來說，如果是長時(shí)間比如幾個(gè)月甚至幾年沒有使用信用卡的話，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)閉其賬戶，而缺少該信用卡就會(huì)降低信用分?jǐn)?shù)，從而降低信用額度，提高信用利率。

使用借記卡租車

在租車時(shí)如果不想使用信用卡支付租車費(fèi)用，某些租賃代理機(jī)構(gòu)是允許顧客使用借記卡的。但是要注意，一些機(jī)構(gòu)在其租賃協(xié)議中包括一個(gè)條款，表示如果顧客決定使用借記卡付款，他們可以提取顧客的信用報(bào)告。而這種信用“硬查詢”從某種程度上會(huì)對(duì)信用分?jǐn)?shù)有負(fù)面影響。

換個(gè)新的手機(jī)

當(dāng)你換了一個(gè)新的手機(jī)時(shí)，根據(jù)選擇的運(yùn)營商和計(jì)劃，可能需要接受信用檢查。注冊新手機(jī)合約的過程中通常包括手機(jī)運(yùn)營商的一些風(fēng)險(xiǎn)管理。他們想確保你能夠每個(gè)月都按時(shí)付款繳費(fèi)。而這樣的信用檢查大多數(shù)情況下是一個(gè)“硬查詢”，這將在短時(shí)間內(nèi)影響你的信用評(píng)分。

未能還回圖書館借書

如果你未能按時(shí)歸還圖書，有些圖書館將會(huì)向你增收書籍的逾期費(fèi)用。而如果該圖書館決定向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)報(bào)告你的行為，信用分?jǐn)?shù)就會(huì)下降。你可能不相信會(huì)有人因?yàn)橥磉€圖書而受到懲罰，美劇《緋聞女孩》中女演員蒂卡·桑普特的母親就曾因?yàn)槲蠢U納圖書館的10美元滯納金而被捕，信用分?jǐn)?shù)自然也跟著下降，索性北卡羅萊納州圖書館最終發(fā)現(xiàn)是由于系統(tǒng)沒有更新記錄導(dǎo)致的失誤。但由此也能給我們警示，不按時(shí)歸還圖書館書籍真的會(huì)造成很嚴(yán)重的后果。

最后說一下所謂信用“硬查詢”，也就是Hard Pull 或Hard Inquiry，它與軟查詢即自己查詢信用分?jǐn)?shù)相對(duì)應(yīng)，硬查詢一般是在申請各種貸款、申請信用卡時(shí)申請機(jī)構(gòu)通過申請人授權(quán)后對(duì)其信用報(bào)告進(jìn)行查詢的行為。一般來說硬查詢會(huì)造成信用分?jǐn)?shù)的降低，這是因?yàn)橛膊樵兊男袨榻o信用系統(tǒng)一個(gè)“申請人財(cái)政狀況糟糕、四處借錢”的反饋，從而做出降低信用分?jǐn)?shù)的判斷。不過FICO系統(tǒng)一般對(duì)車貸、房貸和學(xué)生貸款比較體諒，如果在硬查詢后30天拿到貸款一般不會(huì)影響信用分?jǐn)?shù)。 總之，生活在美國，日常生活中很多行為都可能會(huì)影響到我們的信用，要保持良好的信用，這些問題都要留意。

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