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很多移民美國的朋友普遍對購買各類保險的時間節點比較模糊，因此錯過了購買保險的最佳時機，甚至出現了重要保險的“真空期”。今天我們幫大家分析一下幾類保險的購買時間節點，供大家參考。

汽車保險

汽車保險恐怕是我們生活中最熟悉的保險類型了，這個需要在買車后購買。一般車險的coverage 有以下幾項：

人身傷害責任險

你是過錯方的時候，用來賠付對方的身體傷害，例如醫療甚至殯葬費用。有的還會賠付給法律費用、精神損失費等。如果事故嚴重，對方有可能會起訴你巨額賠償。絕大部分州都規定人身傷害責任險必須購買。

醫療費用保險

用來賠付駕駛者自己和車上乘客的醫療費用的保險，范圍一般包括醫療費、誤工費和殯葬費等。一般的建議是，如果自己本身已經有了較好的醫療保險，可以不買，但如果車上有還其他乘客，這項還是需要的。

財產損失責任險

你是過錯方的時候，用來賠付對方的財產損失。此處的財產損失通常指對他人的車造成的損害，也包含你開車撞到電線桿、柵欄、建筑物等情況。絕大部分州都規定財產損失責任險必須購買。

碰撞險

購買碰撞險的時候，一般會讓你選擇自付額度（Deductible），范圍在$250到$1000之間。自付額，也叫免賠額，是指如果發生碰撞，保險公司只賠付超過自付額之外的費用。也就是說，如果選擇了&250的的自付額，出險后，你要自掏腰包先付完這250刀，超過的部分才由保險公司負責。所以自付額越高，保費自然就越低。新車還是推薦買下collision。

綜合意外險

保障任何不明對象或者天災對車所造成的損失。被偷了，被火燒了，被水淹了，被樹砸了等等情況它都管。Comprehensive也是有自付額的。

無保險或保險不足駕駛人保險

這項保險是買來賠付給你自己的。行車在路上，萬一不幸被一個‘裸奔’的司機撞了，他自己太窮沒錢賠給你，或者肇事司機的保險保額不夠賠償你的損失，又或者被肇事逃逸了，這個保險就會賠錢給你。此外，如果你在走路的時候發生上述的情形，這種情況它是也保。在有些州，這項保險是強制購買的。在購買車險的過程中需要注意兩點：

1.險種要買全：所謂“全”就是責任險、碰撞險、意外險和對方無保險賠付險都要購買，這樣無論是單車事故、多車事故、賠車和支付醫藥費都可以找保險公司去負擔。

2.保額要買足：所謂“足”就是您所購買的責任險的保額一定要足夠，否則一旦出現事故，保額不夠賠付，就需要您自己掏腰包了。

房屋保險

新移民朋友對房屋保險可能要相對陌生一點，而事實上房屋保險在美國是非常重要的一個事情。舉個例子，如果您雇傭的保姆或者邀請的客人在您家里摔了一跤，對方是可以向您索賠的，而且通常不是一個小數字！這時候，房屋保險就可以幫您解決難題了。房屋保險通常涵蓋：

個人財產

賠償家具、衣服、設備和其他個人物品等的損失，一旦發生盜竊，火災，或是其他保險規定的災害時。一般賠償范圍為50%-70%參保房屋個人財產的總額。

受災后賠償給業主或貸款銀行的部分

一般包括房屋本身、車道、圍欄、游泳池等。災害期間無法使用房屋，以及房屋修復期間所產生的額外生活開銷（Additional living expenses），如住宿費、餐廳用餐費用等，一般會有一個時間限制。

意外責任賠償

賠償由你的家人對他人的人生和財產造成傷害而造成的法律糾紛，如當你的寵物咬傷別人，或是你的小孩弄壞了鄰居的貴重物品而產生法律糾紛等。但是不賠償由你自己對他人造成的損失。注意，一般地震等不可抗力造成的損失是不包含的。如果房子在地震帶，也可以考慮單獨購買地震險。另外，如果您購買的是公寓類型住房，通常在HOA物業費里會包含部分保險費用，需要您先跟物業管理咨詢清楚。

健康保險

跟新移民朋友提到保險，大家首先就會想到看病的問題，畢竟“看病難”在中國是一個公認的難題，而在美國也頻繁曝出“天價醫療賬單”的新聞，導致大家對美國的醫療都有些談虎色變，側面也提高了大家的健康保險意識。對于新移民朋友來說，健康保險即Obama Care肯定是要在移民后購買的，分別是以下兩個時間節點：

1.開放期：每年的11月1日到次年的1月31日。

2.特殊期：比如新移民首次登陸后的60天之內、新生兒、退伍、出獄等。

人壽保險

車子買了保險，房子也買了保險，這個時候如果您認為關于保險已經萬事大吉了，那我得提醒您還有最重要的一個保險環節被您忽略了！就是人壽保險，人的生命遠比車子和房子重要，我們有何理由厚此薄彼呢？人壽保險，就是以被保險人的死亡作為賠付條件，讓受益人拿到身故賠償金。而且在被保險人在世期間，保單持有人也可以把保單中的錢取出來作為子女的教育基金和自己的退休補貼。可以說一份人壽保險集合了多種重要功能：身家保障、抵御風險、財富傳承、教育基金、退休補貼、合法避稅；美國的人壽保險更是翹楚，以高杠桿、高保障和高收益聞名全球。那么人壽保險應該何時購買呢，是移民前還是移民后？答案是移民前！因為美國保險的保險不是“有錢想買多少就能買的”，而是要“申請”的！因為如果被保險人具有了美國身份，在財務核保環節中保險公司會根據被保險人的納稅記錄、年收入情況對保額進行嚴格的審核。而新移民朋友往往很難在短期內有較高的納稅記錄和年收入證明，這就會造成很多“想買而申請不下來”的局面出現。所以建議朋友們在移民前進行專業的保險規劃。

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