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前兩天和幾位朋友一起吃飯，聊著聊著，話題便飄到了“海外買房這件事”。 

有人說澳洲買房首付高，而且審批慢；有人感嘆，美國貸款門檻不低，其實光信用分就卡住了不少人。大家七嘴八舌地聊得起勁，并且直到有人提到了日本。 

他說：“你們知道在日本買房，哪怕貸款人去世或生重病，剩下的房貸是可以直接清零的嗎？” 

全桌突然安靜了一下，接下來開始集體震驚：“真的假的？還能這么設計？” 

那一刻M叔沒插話，作為長期研究海外移民制度的我，竟然也第一次認真翻查起日本的房貸政策。 

越了解越震撼，這不僅是利率低、門檻低的問題，而是一整套體現制度底線的人性化設計。 

一、不只是利率低，而是“家庭友好”的貸款設計 

我們先來講講數字。日本的住房貸款利率，常年維持在極低水平，大多在0.3%-1%之間浮動。 

一些優質客戶，還能拿到固定利率0.5%-0.6%的長期貸款，而且不少銀行提供零首付或超低首付方案。 

但真正讓人“說不出話來”的是貸款所搭配的保險機制。 

在日本只要申請房貸，幾乎都會被強制加入“團體信用生命保險”，簡稱“團信保險”。這份保險不需要額外繳費，直接包含在你貸款利率中（大約占0.1%-0.3%），但保障范圍卻非常廣泛： 

一旦貸款人因重大疾病（如癌癥、心肌梗塞、中風）失去勞動能力，剩余房貸將自動清零； 

如果貸款人不幸去世，其繼承人可以獲得房子的產權，不需繼續承擔債務； 

一些銀行還提供更細化的選項：確診某類疾病可免一年房貸，嚴重影響生活質量則一筆勾銷； 

所有這一切，無需你多掏錢，也無需單獨買任何保險。 

簡單來講，日本的房貸邏輯并非“貸款人出了事，家人來接盤”，而是“家庭不會因不可抗力而輕易被壓垮”。 

這種機制很像一句潛在話語：你能夠拼搏，不過我們不會讓你最為親近的人，為你的意外去承擔代價。 

二、我朋友在東京買房，利率+保障讓我沉默 

M叔有個朋友，在東京的一家IT公司上班。2021年他買了一套房子，總價4550萬日元，選的是固定利率貸款這種形式。當時他的利率是0.5%，再加上團信保險的重大疾病保障，整體年利率也不過0.6%。 

“你考慮提前還貸嗎？”我問他 

他笑著搖頭：“當然不啊，在日本能貸是福利，干嘛搶著還？” 

聽上去有點“逆理財常識”，但是想一想卻很合理——貸款的不是壓力，而是機會。 

你用極低的資金成本，撬動了長期資產，而且還附帶了全家型風險保障。只要你健康在職，就安心還款；假如有個萬一，制度會接住你。 

當然，規則不是沒有限制的。 

銀行在給人放貸之前，一般會對申請人進行一種類似全方位檢查的評估，主要目的就是要確定申請人沒有“患病去貸款”的情況。 

他們在設計保護機制時做得特別周到，而且對風險的掌控也極為嚴格，這樣就真的能有效防止濫用現象的發生。 

但正因為有這樣的機制，日本人的買房體驗和我們熟悉的完全不同。我們有時候是“扛下來一套房”，他們更像是“在制度托底下，享受一個家”。 

三、貸款之外，看見的是對“普通人命運”的尊重 

這不是一套純粹的金融設計，而是一種制度對人性弱點的溫柔接納。 

它像是向外宣稱：你可以努力掙錢去供房，但是你也可以允許自己在生命的某個瞬間“跌倒”，如果真不幸，房子不會變成“債務炸彈”，而是能留下的一份安定遺產。 

這套設計背后的思路不是資本最大化，而是“最壞預案”的周全布置。它關注的是——當一個人倒下，家庭是否還能撐得住。 

而這正是讓M叔最感慨的地方，日本的房貸設計，不只是讓你買得起房，而是讓你在面對生死疾病時，不讓家人背負額外痛苦。 

很多人說日本經濟停滯、生活成本高，但從房貸這一個制度窗口，我反而看到他們“為普通人預留了體面”的那部分社會空間。 

不是人人都能上升為精英，不是所有人都有儲蓄、資產、養老金。 

但只要你努力工作、誠實納稅、穩定供房，社會就不會在你最脆弱的時候“追債”。在那頓飯局上，朋友們最終說了一句讓我印象深刻的話： 

“日本的房貸，不是給你壓力的，是給你底氣的。" 

我驚訝的，不是利率多低，而是這一整套體系里那種“不是防你出事，而是怕你扛不住”的制度設計。 

一個社會如何看待普通人，看看它的房貸制度就知道了。 

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