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剛移民美國(guó)的朋友們將來會(huì)在美國(guó)經(jīng)歷留學(xué)、找工作、結(jié)婚、生子，買房，未來還要面臨孩子上大學(xué)，贍養(yǎng)老人、優(yōu)質(zhì)退休等諸多環(huán)節(jié)。想實(shí)現(xiàn)美國(guó)夢(mèng)，也實(shí)在需要對(duì)美國(guó)的投資理財(cái)制度做一個(gè)充分了解。本文麥克斯出國(guó)整理了在美國(guó)常見的一下理財(cái)方式。

一、基金類

ETF 指數(shù)基金 & Mutual Fund 共同基金

適合的人群廣泛，包括擁有穩(wěn)定收入的白領(lǐng)、想增加儲(chǔ)蓄備用金的小家庭、企業(yè)主等等。先說一下，什么是基金？舉個(gè)例子：把基金想象成一個(gè)很大的農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)場(chǎng)里面有牛，有馬，有羊，有雞鴨魚，有各種蔬菜水果，你需要的所有營(yíng)養(yǎng)都可以給你，還有專業(yè)的農(nóng)場(chǎng)主幫你管理農(nóng)場(chǎng)里的所有東西。但是如果你投資個(gè)別股票，就好比你的農(nóng)場(chǎng)里只養(yǎng)了雞，如果有一場(chǎng)雞瘟過來，你就什么都沒有了。

二、投資熱門資產(chǎn)或?qū)嵨?/span>

不知不覺，華爾街的牛市已走過8個(gè)年頭了，股市大幅度上漲但暗地里錯(cuò)綜復(fù)雜。隨著美聯(lián)儲(chǔ)的加息和緊縮政策，股市未來的漲跌也讓很多散戶摸不清頭腦。當(dāng)傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置無法應(yīng)付市場(chǎng)快速變化的需求時(shí)， 除了將錢投入傳統(tǒng)型的投資市場(chǎng)，或?qū)㈠X放入銀行，投資者還有什么選擇呢？這時(shí)候，非傳統(tǒng)型投資應(yīng)運(yùn)而生了。

適合人群：有相當(dāng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，想要通過投資不同資產(chǎn)類別來分散風(fēng)險(xiǎn)，并追求長(zhǎng)期收益的人群。

什么是非傳統(tǒng)型投資？顧名思義，非傳統(tǒng)型投資就是投資的不是傳統(tǒng)型的股票基金債劵，而是其他的金融資產(chǎn)或?qū)嵨铩＠缡停康禺a(chǎn)，私募股權(quán)基金等。

比如房地產(chǎn)投資信托（REIT），它和傳統(tǒng)型投資（股票，債券，基 金）關(guān)聯(lián)性低。關(guān)聯(lián)性低的意思是，當(dāng)市場(chǎng)在很劇烈的波動(dòng)或者劇烈下降的時(shí)候，對(duì)它們不會(huì)造成太大影響。并且房地產(chǎn)投資信托與實(shí)際買房產(chǎn)而進(jìn)入房地產(chǎn)投資相比，將資金交由專業(yè)經(jīng)營(yíng)者打理，省去直接面對(duì)租戶以及維護(hù)房屋的煩惱，坐享房地產(chǎn)的成長(zhǎng)和回報(bào)。有了這種選擇，我們就可以從這些不同的資產(chǎn)類別中獲得不同的、比較高的收益。

三、高額人壽保險(xiǎn)

適合人群：家庭人群

每當(dāng)提到保險(xiǎn)，大多投資者們都比較排斥，敬而遠(yuǎn)之。主要原因是保險(xiǎn)本身作為一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，卻被簡(jiǎn)單營(yíng)銷為一種“硬塞給你負(fù)擔(dān)”，導(dǎo)致很多人買了不適合自己的產(chǎn)品。那么下面，我們就來揭開保險(xiǎn)神秘的面紗，還原其本質(zhì)。

國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品被包裝成各式各樣，以便進(jìn)行推銷，例如孩子教育資金，養(yǎng)老資金等。打著這種投資理財(cái)?shù)钠焯?hào)，實(shí)在是錯(cuò)估了保險(xiǎn)本身的價(jià)值。其實(shí)保險(xiǎn)的真正目的是“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”，即，將未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而避免被小概率事件的發(fā)生打個(gè)措手不及，最終保護(hù)自身與家人的利益。

四、退休金類

美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度最耳熟能詳?shù)木褪?01K（企業(yè)退休金計(jì)劃），但401K與雇主相連，缺少靈活性，其實(shí)退休規(guī)劃有很多其他選擇。

1.IRA （個(gè)人退休金計(jì)劃）

IRA全名為Individual Retirement Account，是另外一種退休金帳戶類別。不論是否有參加其他養(yǎng)老金計(jì)劃，任何有收入的個(gè)人都有資格到設(shè)立IRA基金的金融機(jī)構(gòu)開立IRA賬戶。存入金額可延稅，但提款時(shí)則須繳交所得稅。

參加資格：有報(bào)稅收入且未滿70.5歲者均可參加；

好處：延遲納稅，免征帳戶內(nèi)的存款利息、股息與投資收益所得稅。

2.Annuity （年金）

年金是美國(guó)廣泛采用的退休計(jì)劃，有效補(bǔ)充社保金，可以使投資人在退休后，過上體面的符合自己想象的生活。年金的種類也很多，既有普通的，也有是可以享受稅收優(yōu)惠的。在投資策略上，既有比較保守的，也有激進(jìn)型期望市場(chǎng)高回報(bào)的品種。

之處，可以通俗的解釋為 “養(yǎng)老保險(xiǎn)”，更有不同于保險(xiǎn)之處，即投資人在有生之年，可以享用年金投資增值的收益。

建議：年金的選擇很有講究。由于社安金的日益捉襟見肘，在資金允許的前提下，年金是安寧的退休生活保障。

3.Long Term Care （長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)）

隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，老年人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求的增長(zhǎng)，獨(dú)生子女贍養(yǎng)的負(fù)擔(dān)加重，傳統(tǒng)式的家庭護(hù)理已不能滿足老年人的需求。尤其，美國(guó)最新的統(tǒng)計(jì)資料顯示，老人人口中已經(jīng)有70%必須會(huì)用到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，所以我們做規(guī)劃的時(shí)候，就必須引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)此項(xiàng)未雨綢繆的保障方式。當(dāng)被保的老年人開始無法自理，憑著醫(yī)生證明即可入住老年護(hù)理中心接受服務(wù)，或者保險(xiǎn)公司出錢聘請(qǐng)有專業(yè)執(zhí)照的護(hù)理人員上門服務(wù)。護(hù)理機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員都受過專業(yè)培訓(xùn)，這其實(shí)是對(duì)老人頤養(yǎng)的最佳保障。

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