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以往我們討論的比較多的好像都是高凈值人群資產配置的需求和方向。但是其實，我國的

中產階層正在成為我國社會生產和消費的主力軍。他們的資產配置的需求我們也不能忽視掉，本文麥克斯出國就來聊一聊中產家庭的資產配置方向該如何規劃？

一、中產家庭特征與財富畫像

1）家庭特征

白皮書研究的是中產家庭的資產配置，所以通過可投資資產的高低來對中產家庭進行界定。通過分析，“家庭年可投資資產在10萬-600萬之間的家庭” 即為我國最新中產家庭。

1.年輕態：中產家庭的年齡分布主要在26-55歲之間，其中26-35歲年輕中產家庭占比超4成，總體平均年齡37歲。

2.高學歷：中產家庭本科學歷占比近半，碩士研究生及以上學歷占比達32.11%。

3.低生育率：有過半數的中產家庭育有1孩，僅有兩成家庭育有2孩，26-30歲年齡段中有過半的中產家庭未生育子女。

值得注意的是，中產家庭整體較為重視子女教育，約四成家庭的年子女教育支出占家庭年收入的5%-15%。

2）財富畫像

1.年收入在20萬元及以下的中產家庭占比最高，達43.05%；

2.年收入在20-50萬元的中產家庭也占較高比例，為35.70%，

3.年收入在50-100萬的中產家庭占比為13.52%；

4.100萬元以上收入段中產家庭占比較低，合計為7.73%。

據統計，六成以上中產家庭年可投資資產集中在10萬-30萬區間，全部中產家庭平均年可投資資產50.76萬元。

二、中產家庭資產配置現狀分析

隨著近年來宏觀經濟與政策環境不斷變化，中產家庭財富配置難度增大，且由于個人精力與專業知識不足， 中產家庭資產配置困難重重。

1.資產配置理念不成熟

約有7%左右的中產家庭不愿接受本金損失，近一半家庭對凈值化資管產品的運作較擔憂。

2.長期項目支出配置規劃不足

26-35歲家庭普遍在子女教育、養老、醫療等長期項目支出配置方面缺少全面規劃。

3.資產配置結構不合理

住房資產占比平均高達52.33%，金融資產中存款及銀行理財等固收類資產配比高，金融資產配置結構有待優化。

4.養老、醫療規劃不足

過半中產家庭年均保費開支不足家庭年收入的一成，家庭全員保險配置率不高，但提高保險配置比例意愿明顯。

三、中產家庭金融資產配置方向

1.分散投資、科學配置

《白皮書》建議，中產家庭需確立合理的資產配置目標、進行多元化資產配置、優化金融資產配置結構、并選擇專業的財富服務機構。

2.未雨綢繆

家庭財富配置目標的設置應當綜合考慮短、中、長期財務目標，尤其是對于子女教育、退休養老、健康醫療等目前未被充分合理規劃的長期項目。

3.強化風險意識

中產家庭應當明確的是財富增值的前提是財富保全，因此中產家庭需首先構建家庭基礎保障。

4.進行多元化資產配置

把握宏觀政策趨勢，房產投資價值有所下降，應樹立資產配置理念。在當下經濟政策環境下，單一資產投資占優情形不復存在，多元資產配置成必然。

5.優化資產配置結構

要確立整體配置邏輯，通過分散投資，實現安全性、流動性與收益性三大目標統一。

四、優化資產配置的終極秘訣—配置第二身份

大流行強化了公民身份作為一種資產類別的重要性，對發展中經濟體的高凈值人群與中產家庭來說，第二身份也將不再是一種奢侈品，而變成了必需品。一個高含金量的第二身份，其具備的全球通行、資產分配、稅務規劃、教育捷徑等優勢能為生活提供多一份選擇，多一份保護。成為擁有“多重身份”的“世界公民”不僅更加安全，也是保護財富的重要策略之一。

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