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在老一輩人甚至現(xiàn)在的很多年輕人的眼里，最靠譜的理財(cái)方式大概就是把錢全都存銀行，在他們看來，即使能夠獲得的利息真的不多，但是十分安全。但是，麥克斯出國(guó)建議各位適當(dāng)改變這個(gè)想法，因?yàn)檫@樣真的不是萬全之策，一昧地打安全牌也可能會(huì)有翻船的時(shí)候。

一、銀行不再是財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)箱

在我們的固式思維中，總認(rèn)為把錢存在銀行就一定是安全的。但現(xiàn)在隨著銀行逐漸市場(chǎng)化，銀行已經(jīng)不再是我們資產(chǎn)的保險(xiǎn)箱。受疫情的影響，全球經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)，降息被頻繁推出救市。今年至少已有21個(gè)國(guó)家及地區(qū)降息29次，甚至很多國(guó)家出現(xiàn)了負(fù)利率，美聯(lián)儲(chǔ)也推出了0利率。中國(guó)央行原行長(zhǎng)周小川早在2019年出席《創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇》時(shí)就釋放了兩個(gè)信號(hào)：

1.全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低利率甚至負(fù)利率時(shí)代；

2.中國(guó)不是不可能進(jìn)入負(fù)利率，只是盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。

而長(zhǎng)期低利率意味著未來無風(fēng)險(xiǎn)收益率會(huì)很低，你手上的資產(chǎn)，要做好十年二十年后收益非常之低的準(zhǔn)備。全球負(fù)利率時(shí)代正在逼近，雖然國(guó)內(nèi)負(fù)利率還很遙遠(yuǎn)，但低利率成常態(tài)已經(jīng)不可避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，這名義上其實(shí)就是實(shí)際負(fù)利率了，我們要早做打算。

二、財(cái)產(chǎn)不再安全，銀行也會(huì)破產(chǎn)

以前，很多人認(rèn)為把大部分錢存在銀行十分安全，畢竟有國(guó)家兜底，銀行是不會(huì)倒閉破產(chǎn)的。但事實(shí)說明，銀行破產(chǎn)也不是不可能。從2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式規(guī)定，銀行也是可以破產(chǎn)的。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。超過50萬金額的賠償數(shù)額會(huì)根據(jù)銀行清算的結(jié)果按比例賠償。

以上案例告訴我們，國(guó)家已經(jīng)不再為銀行承擔(dān)政府信用，今后還會(huì)出現(xiàn)更多破產(chǎn)銀行。而未來再出現(xiàn)這種現(xiàn)象，我們?cè)阢y行超過50萬的存款，可能就不那么容易拿回本了。

銀行破產(chǎn)+負(fù)利率時(shí)代來臨，尤其教育我們不要把“雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里面”，對(duì)金融市場(chǎng)要保持足夠的理性。分散投資，降低資產(chǎn)關(guān)聯(lián)性才是保證財(cái)富積累的終極要素。

要做到分散投資，也不單單是指將資產(chǎn)分散到不同的領(lǐng)域就萬事大吉。若是僅僅以單一的身份去進(jìn)行全球資產(chǎn)配置存在很多弊端——包括出行、及稅務(wù)問題等方面。

三、資產(chǎn)配置一定要身份先行

面對(duì)這場(chǎng)突如其來的疫情，無數(shù)家庭的避險(xiǎn)意識(shí)被喚醒。加上CRS的啟動(dòng)、匯管力度升級(jí)、歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇等原因，越來越多的投資者期望多樣化在全球范圍內(nèi)的投資組合。

將資產(chǎn)集中在單一貨幣、單一國(guó)家，缺少全球資產(chǎn)配置，難以避免單一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行、匯率下跌、政策轉(zhuǎn)變等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就是一損俱損。于是，第二身份漸漸進(jìn)入了投資者的視野。

據(jù)萊坊《Knight Frank 全球財(cái)富報(bào)告》中顯示，34%的超高凈值資產(chǎn)人士（身價(jià)3000萬刀以上）都已經(jīng)擁有第二身份。CNN曾刊文稱，全球富豪在應(yīng)對(duì)新冠疫情期間，對(duì)第二身份的需求量暴增。2020年1月至6月間，移民咨詢量同比增長(zhǎng)49％，咨詢后提交移民申請(qǐng)的人數(shù)增加了42％。

利用第二身份去進(jìn)行全球分散投資，才是真正能做到降低資產(chǎn)關(guān)聯(lián)性，在全球市場(chǎng)中選擇更豐富、合理的投資工具進(jìn)行資產(chǎn)配置，從而規(guī)避和對(duì)沖單一市場(chǎng)和匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、身份規(guī)劃最佳選擇——黑山

黑山還尚未加入CRS，目前不涉及到稅務(wù)信息的交換。黑山的稅務(wù)環(huán)境友好，是歐洲最低稅率的國(guó)家，公司和資本利得稅稅率9％，個(gè)人所得稅和公司所得稅稅率為9%，黑山的稅收制度已成為歐洲最具吸引力的稅收制度之一。

黑山計(jì)劃于2025年加入歐盟，獲得黑山身份等同于獲得一個(gè)歐盟身份，享受歐盟公民同等待遇福利。同時(shí)，黑山還是美國(guó)E-2簽證條約國(guó)，通過黑山獲得E-2簽證后，美國(guó)政府不會(huì)對(duì)其全球收入征稅，更沒有任何居住要求。

黑山投資入籍限時(shí)3年，截止到2021年12月31日，限額2000人。投資者滿足以下條件即可獲取黑山身份，享受準(zhǔn)歐盟待遇。

1.主申請(qǐng)人年齡大于18歲

2.配偶及其未婚子女可以一并入籍（子女須經(jīng)濟(jì)依賴主申請(qǐng)人且保持連續(xù)全日制在讀）

3.無犯罪記錄

4.身體健康并提交體檢證明

5.向當(dāng)?shù)卣杩?0萬歐元，投資Bobotov酒店25萬歐元

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